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(《中国金融家》杂志)“小本贷”赢得大市场——访台州银行行长黄军民

(《中国金融家》杂志)“小本贷”赢得大市场——访台州银行行长黄军民

发布时间:2016-11-25

2016年10月刊

  民营经济是台州市的闪亮名片。这个傍海而起的城市孕育出大批富有活力的民营企业,也涌现出一批积极为小微企业提供金融服务的银行。台州银行就是其中的佼佼者。

  一组数据向人们展示了小微金融在台州银行的分量:截至2016年9月末,台州银行各项贷款余额为846.11亿元,有余额贷款户21.09万户,户均贷款额度37.48万元,其中500万元以下小微企业的贷款户数占99.66%,金额占比约79.99%。国家级小微金融改革试点落户台州,更将助力台州银行的小微金融服务发展壮大,做精做细。

  台州银行自1988年成立前身银座金融服务社,至今已28年了。这座“80后”银行见证了台州民营经济的发展,也依靠向小微企业提供金融服务,成功地将自身打造成一家成熟的商业银行。台州银行在服务小微企业方面有哪些可供同业复制的经验?如何把控信贷风险?如何进行产品创新?带着这些问题,记者采访了台州银行行长黄军民,请他为读者一一解答。

小本生意用“小本贷款”

  提到台州银行的金融产品,最有名的莫过于“小本贷款”,这也是台州银行小微金融服务的龙头产品。顾名思义,这是一款服务“做小本生意的人”的信贷产品。

  2006年,台州银行与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业信贷试点,经由IPC公司引进了欧洲先进的小额信贷技术,并进行了一系列本地化改造,推出了“小本贷款”这项产品。

  “这个项目追求商业可持续的方式,为过去无法从正规金融机构获取贷款的社会弱势群体创造平等的银行融资机会,这与我们银行的定位是一致的。”黄军民告诉记者。

  既然是贷款给小本买卖,贷款额当然也不大:“贷款额最低2000元,最高100万元。”这样“接地气”的产品对小微企业和低收入群体无疑是个好消息。事实上,黄军民告诉记者,大约70%的“小本贷款”客户是离土农民,约20%的客户是下岗工人。此外,还有约2%-3%的客户是来台州的异地务工人员,“他们在其他银行很难获得贷款支持,但我们愿意为他们服务。”黄军民如是说。

  “小本贷款”为当地很多小微企业主提供了关键的资金支持:“‘小本贷款’的客户中大约60%是第一次获得银行贷款,随着生意越做越大,他们中的很多人贷款额从最低的2000元增长到几万元、几十万元,‘小本贷款’一直为他们提供服务,有的企业最终发展成产值上亿的规模企业。”黄军民说。

  为了加大对小微企业贷款的投放力度,“小本贷款”设置了尽职免责机制,如果贷前调查、贷中审核、贷后管理等工作都尽职尽责地完成,万一遇到贷款逾期,各级放贷人员将得到不同程度的免责。信贷员减少了顾虑,客户也因此获得了更多的融资机会。

  截至今年9月末,台州银行“小本贷款”余额106.93亿元,已累计发放781亿元,支持了近57万的小微客户,户均贷款额仅14.75万元,其中约60%的客户是生平第一次获得银行贷款,并为地方创造了近170万个就业机会。

“土洋结合”的风控流程

  因为很难满足一般银行机构对于公司贷款的基本要求,贷款融资一直是困扰很多小微企业的难题——多数小微企业没有规范的财务报表,也没有什么合格的抵押物。由于信息不对称,银行想要掌握这类企业的真实情况非常难,风险极高,因此开展业务的热情相对不大。

  相对比之下,“小本贷款”简直是一朵“奇葩”:“不需要抵押物,几乎没有贷款门槛,一两天就能审批下来,而且量身定做还款计划。”台州银行为什么底气这么足?他们怎么解决风险管控的问题?

  对此,黄军民给出了两个答案:一个是“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”,另一个是“三看三不看”。

  “下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”是台州银行多年来总结出的信贷技术:“引进IPC的技术前,我们也是这个流程,但德国的技术更加严谨,于是我们根据自己的情况进行了‘土洋结合’,并通过实践总结出了这十六个字。”黄军民告诉记者。

  小微企业没有规范的报表,要了解企业真实的经营状况,客户经理必须亲自走访到户,打破信息不对称,这就是“下户调查”;调查内容是什么?企业的生产状况、库存情况和销售情况必须一一亲眼验过,即“眼见为实”;针对很多企业没有规范报表的情况,信贷人员根据亲眼看到的各种情况“自编报表”:资产负债表和损益表,并通过这两张自制报表决定贷款与否以及额度大小;最后一步很关键:“交叉检验”,通过借款人各类信息之间的勾稽关系验证信息真实性、准确性、完整性的方法,当所有验证方法取得一致结果时,准确性就高;不一致时,就说明调查有待深入,要么只有一个正确,要么全错。

  “三看三不看”则是台州银行独有的风险识别技术。在审查企业资格时,信贷人员“不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”,捕捉最原始的信息,比如经营能力和家庭技能,以此判断和识别企业的还款能力与风险。

  “客户经理要搞清楚客户的财务状况,还要掌握他的还款能力及还款意愿。如果他财务状况符合要求,既有还款能力又有还款意愿,我们就会向其发放贷款。”黄军民介绍。

  正是由于这套严格但不失灵活的审查流程,2015年,台州银行的不良贷款率仅为0.55%,远远低于行业平均水平,确保银行风险处于可控范围。

用产品创新赢得竞争

  作为民营经济的重要发祥地,台州市的民营经济活力十足,相对应的,小微金融服务同样竞争充分。在采访中,黄军民并不讳言台州银行与当地其他提供小微金融服务的银行同业之间的竞争。他说:“为了在竞争中取胜,我们不断提升服务质量,加大产品创新力度。”

  从去年开始,台州银行开始启用“移动工作站”。“‘移动工作站’就是PAD,它实时接入银行系统,支持远程视频协作。客户经理拿着它去客户的企业里能现场录入客户信息、视频录制现场调查,还可以当场调阅征信信息,一两个小时内就可以发回分行进行审批。”黄军民介绍道。移动工作站有效提高了工作效率,并提高了内部风控水平,获得了客户和员工的一致好评。

  截至2016年9月末,台州银行通过移动工作站成功办理现场开卡、存贷挂接、网银签约、征信查询、小本贷款及普通贷款等各类业务87.59万笔,其中办理征信查询业务65.87万笔,占所有征信查询业务笔数60%以上,全流程办理各类信贷业务9.13万笔。

  为了满足客户需求和市场需要,台州银行的信贷产品同样不断推陈出新,种类丰富,其中的兴农卡和自助贷款都是重要产品。

  “村聚易贷·兴农卡”是面向村民或农户批量发行的具有融资功能的借记卡。这款产品做到了“整村授信,覆盖到户”,每户都获得一定数额的授信额度,可以申请信用免担保贷款,在额度内可循环使用、自主归还。

  自助贷款与兴农卡类似,银行给企业核定一定的授信额度,只要在额度内,企业可以通过包括营业机构柜台、网上银行等多种渠道随时贷款与还款,进行循环使用,达到“贷款与存款一样方便”。

  这些都是台州银行创新发展过程中的一个个缩影。据了解,2016年起,台州银行开始试点推行“半信贷工厂”模式。一般而言,“信贷工厂”是以工厂“流水线”形式处理贷款全流程,每个环节专人负责、明确分工,标准化运作。台州银行的“半信贷工厂”是将原有的小本作业模式与信贷工厂模式相结合,将可标准化、重复性强、频繁且占用大量工作时间的内容做标准化处理,提升整体获客效率,也更适应台州银行的小额信贷业务实际。

  这项对于传统小微信贷流程的改造升级率先在兴农卡业务上展开试点,尝试将村居批量获客与工厂化的信贷标准化作业相结合,提升信贷服务效率,提高了村民的信贷服务满意度,显著提升了“三农”金融服务成效。

专业化是唯一出路

  目前,小微企业“融资难、融资贵”的问题仍亟待解决,小微金融业务铺开难度依旧很大。银行应该如何做好小微金融呢?对此,黄军民有着自己的理解。

  “想做好小微业务,要先看这家银行是不是真的想做。”黄军民认为,做小微贷款和大企业的信贷是不一样的。银行就像一个工厂,不同的产品对应不同的流程、工艺、模具,需要不同的工作方法和团队。

  因此,要想做好小微业务,就必须积累服务小微的定位流程、风险管控的方法,开发专门的小微产品、培养专业人员与团队,并推出专门针对小微业务的绩效、激励与约束机制。“没有系统知识与统筹,做不好小微金融。”黄军民这样说道。

  采访全过程中,黄军民流露出对专业化发展以及精确定位的高度重视,他反复提到台州银行的定位,强调市场为导向、客户为中心,强调台州银行的“草根性”:“由于草根性,我们与小微企业有种天然的亲近感,我们关注小微企业的未来,并与他们一同成长。”

  “未来的银行一定要走专业化道路,在一个领域中精耕细作。有自己的特色和定位,才有发展的活力。”采访结尾,黄军民这样总结道。正是通过精确定位与精耕细作,台州银行走上了专业化商业银行的道路,在为小微企业做出贡献的同时,成功地扩大了自身发展规模。


 

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